טעויות נפוצות במשכנתא

מתמקדים בעיקר בגובה הריבית החיסכון הגדול מתחבא דווקא במקום אחר. כשזה מגיע לחישוב סך ההחזר בגין הלוואה ההבדל בריבית הוא זניח לעומת חשיבות בחירת תמהיל המשכנתא המתאים. הבנקים מצידם, כיאה לגופים מסחריים, יודעים שאנחנו אוהבים השוואת מספרים, ולכן מציעים ריביות נמוכות המסלול הפחות טובים, מבלי לציין שהתמהיל עצמו הוא זה שייצור את ההבדל בין משכנתא בהחזרים גבוהים או נמוכים. נסו בעצמכם כנסו למחשבון המשכנתא וחשבו כיצד ישפיע על ההחזר קיטון של חצי אחוז בריבית והשוו זאת לחיסכון כתוצאה מקיצור של מספר שנים בתקופת המשכנתא או מעבר ממסלול צמוד למסלול לא צמוד.

לא עושים סקר שוק כי הבנק בטח נותן להם תנאים טובים, כי הם לקוחות מצויינים של הבנק במשך שנים הלקוח המצויין לבנק הוא הלקוח שלא מתווכח ולא משווה ולכן מקבל לרוב את התנאים ההתחלתיים הגבוהים. תמיד שווה לקבל הצעות נוספות ולנהל משא ומתן עם הבנקים, ההפרשים יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים ושווים את המאמץ. אנו יודעים כיצד לנהל משא ומתן מול הבנק ואנו יודעים אלו תנאים ניתן לקבל עבור כל לקוח.

לוקחים משכנתא עם החזרים התחלתיים נמוכים מידי צריך לבנות ולתכנן את תמהילי המשכנתא כך שהתשלום החודשי לא יעלה בצורה שתסכן אותנו בעתיד. יש לזכור שככל שההחזר החודשי נמוך יותר תקופת ההלוואה תגדל ובסך הכל נחזיר לבנק הרבה יותר. במידה והאפשרות היחידה שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים היא לפרוס את המשכנתא לשנים רבות צריך לשקול את כדאיות העסקה מלכתחילה. זהו מצב מאוד מסוכן וכל שינוי כלכלי יכול להביא למצב בו תאלצו למכור את הבית ומרבית הכסף ששילמתם יזרק לפח.

לא בודקים כל מספר שנים את תנאיי המשכנתא ייתכן מאוד שיש לכם משכנתא בתנאים מעולים, יחד עם זאת מי שמחזיק בתיק ניירות ערך של חצי מיליון ₪ מקפיד להתעניין בו מידי פעם ולעשות שינויים לפי מצב השוק. עם הלוואה יש להתנהג בדיוק באותו אופן. יש לבדוק אחת לתקופה את התנאים בשוק לעומת התנאים במשכנתא שלנו, ולבצע שינויים בהתאם. החיים שלנו משתנים, המצב הכלכלי משתנה, למה שהמשכנתא תהיה קבועה? חשוב לנהל את המשכנתא! כחלק מהשירות שאני מעניקים ללקוחותינו אנו יוזמים בדיקת כדאיות ביצוע שינויים במשכנתא אחת ל5 שנים בתשלום סמלי.

לא מתאימים את המשכנתא לתוכניות עתידיות עתידיות, מדובר בטעות קריטית. אולי עכשיו אתם זוג צעיר ללא ילדים, אבל ברור לכם שעם הולדת הילד הראשון יעלו ההוצאות. מקובל לחשב הוצאות על תינוק כ- 3,500 ש' בחודש. אם תתכננו החזר נמוך לפני הולדת התינוק, תפסידו הרבה כסף. במקום זאת, ניתן בקלות רבה לבנות משכנתא שההחזר החודשי שלה בשנתיים הראשונות יהיה 6,500 ש' ולאחר מכן ירד ההחזר ל- 3,000 ₪.

לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה מאוד משכנתאות לטווח ארוך הופכות לפופולריות מאוד בשנים האחרונות, הם מאפשרות ללווה לרכוש נכס יקר יותר ולשלם תשלומים נמוכים יותר, אך יש לכך מחיר. משכנתא ל 30 שנים יכולה אולי להתאים לזוג צעיר (בני 20) אך היא לא מתאימה לכל אחד. סך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה הרבה יותר במשכנתא ארוכה מאשר במשכנתא קצרה. בנוסף מי מאיתנו רוצה להמשיך לשלם תשלומי משכנתא בגיל 70?

לוקחים משכנתא מעל ליכולת ההחזר שלהם בעיקר במסלול ריבית משתנה. היא כל כך נמוכה היום, שההחזר נראה סביר. ובכל זאת, כשצוללים לנתונים רואים שרוב הלווים נשענים על מימון כבד של יותר מ־60% מערך הדירה. ויום אחד, בעוד חודש, בעוד שנה, בעוד חמש שנים, תעלה גם הריבית המשתנה ואיתה ההחזר החודשי. ריבית לא נשארת נמוכה ומצחיקה לנצח - רק לפני שנים אחדות היא עמדה על 5% ו־7% - ואז אף אחד לא יצחק. משפחות שבתנאי הריבית הנמוכה מקדישות כשליש מהכנסתן להחזר המשכנתא, על פי כלל הזהב של הבנקים, עלולות למצוא את עצמן עם החזר חודשי שמעל ליכולתן, אולי אף גבוה ממחצית מהכנסתן.